Assurance et gestion de crise : pourquoi votre assureur exige-t-il un plan de continuité d’activité (PCA) ?

Longtemps, le monde de l’assurance et celui de la gestion de crise ont opéré en silos. L’un intervenait après le sinistre pour compenser les pertes, l’autre travaillait avant et pendant pour l’éviter ou le gérer. Aujourd’hui, cette frontière est révolue. Face à l’explosion des risques systémiques (cyberattaques, crises climatiques, ruptures de la chaîne d’approvisionnement), les assureurs ont radicalement changé de posture.

Ils ne sont plus de simples « payeurs » ; ils deviennent des partenaires de risque exigeants. Désormais, pour assurer votre organisation, un assureur ne se contente plus d’évaluer vos actifs. Il évalue votre résilience. Et la pierre angulaire de cette résilience est votre capacité à prouver que vous disposez d’un Plan de Continuité d’Activité (PCA) et d’un Plan de Reprise d’Activité (PRA) robustes.

L’évolution du rôle de l’assureur : du chéquier à la gestion du risque

 

Le modèle traditionnel de l’assurance reposait sur la mutualisation du risque. Une entreprise subissait un incendie, l’assurance indemnisait les biens détruits et les pertes d’exploitation.

Ce modèle atteint ses limites face à des crises modernes :

1. Le risque cyber : Une cyberattaque peut paralyser une entreprise pendant des semaines. Le coût des pertes d’exploitation dépasse souvent de loin la simple restauration des systèmes.
2. Les risques climatiques : Les inondations ou tempêtes sont plus fréquentes et intenses, affectant des zones entières.
3. Les risques de chaîne d’approvisionnement : Un fournisseur unique qui fait défaut peut stopper net une production.

Face à ces menaces, les assureurs constatent que l’indemnisation seule ne suffit plus. Le coût des sinistres explose. Leur nouvelle logique est simple : une organisation qui n’est pas préparée n’est pas assurable. Ils conditionnent donc leurs garanties, notamment les plus critiques comme la cyber-assurance ou les pertes d’exploitation, à la mise en place de mesures de prévention actives.

 

Le PCA/PRA : la garantie de résilience exigée

 

Pour un assureur, un Plan de Continuité d’Activité n’est pas un document administratif. C’est la preuve matérielle que vous avez réfléchi à votre survie.

• Le Plan de Continuité d’Activité (PCA) vise à maintenir vos activités critiques à un niveau minimum acceptable pendant la crise.
• Le Plan de Reprise d’Activité (PRA) structure le redémarrage complet de vos systèmes et processus après le sinistre.

Voici pourquoi ces documents sont devenus le sésame de votre contrat d’assurance.

 

1. Limiter l’indemnisation des pertes d’exploitation

 

La garantie « Pertes d’Exploitation » est l’une des plus coûteuses pour les assureurs. Elle couvre la perte de marge brute due à l’arrêt ou à la réduction de l’activité après un sinistre.

Un PCA efficace (par exemple, en ayant des solutions de télétravail dégradé, des fournisseurs secondaires, ou une production délocalisable) réduit drastiquement la durée d’interruption. Moins d’interruption signifie moins de pertes d’exploitation à indemniser. En exigeant un PCA, l’assureur s’assure que vous avez tout mis en œuvre pour que l’arrêt soit le plus court possible.

 

2. Démontrer la maîtrise du risque (underwriting)

 

Lors de la souscription, l’assureur (l’underwriter) évalue votre profil de risque. Lui présenter un Plan de Continuité d’Activité (PCA) complet, basé sur une analyse d’impact sur l’activité (BIA) sérieuse, est un signal de maturité et de bonne gouvernance.

Cela prouve que :

• Vous connaissez vos activités critiques.
• Vous avez identifié vos points de défaillance.
• Vous avez investi dans des mesures de mitigation.

Pour un risque complexe comme la cyber-résilience, c’est souvent un prérequis absolu pour obtenir une couverture.

 

3. Devenir simplement « assurable« 

 

Sur certains marchés, le PCA/PRA n’est plus une option pour négocier la prime, c’est une condition sine qua non pour accéder à l’assurance.

C’est particulièrement vrai pour la cyber-assurance. La plupart des assureurs refusent désormais de couvrir les entreprises qui ne peuvent pas démontrer des mesures de sécurité de base (MFA, EDR…) et un Plan de Reprise d’Activité (PRA) en cas d’attaque par rançongiciel. Sans PRA, le coût de la paralysie est infini, et donc inassurable.

 

Assurance vs continuité d’activité : deux piliers complémentaires

 

Il est crucial de comprendre que le PCA ne remplace pas l’assurance, et vice-versa. Ils fonctionnent de concert. L’assurance transfère un risque financier que vous ne pouvez pas supporter ; le PCA/PRA réduit ce risque à la source.

le PCA, un investissement stratégique avant d’être une exigence d’assurance

 

L’assurance et la gestion de crise sont désormais indissociables. L’exigence de votre assureur pour un Plan de Continuité d’Activité ne doit pas être perçue comme une contrainte administrative supplémentaire, mais comme un signal fort : votre résilience est devenue un actif stratégique.

Un PCA bien construit, testé et à jour, est votre meilleure police d’assurance. Il protège votre organisation, rassure vos parties prenantes et garantit à votre assureur que vous êtes un partenaire fiable, et non un risque incontrôlé.

Chez CriseHelp, nous aidons les dirigeants à bâtir cette résilience. Nos experts, tels que Sébastien Couderc ou Fabrice Vendran, sont spécialisés dans l’accompagnement des organisations pour auditer leur dispositif et construire des plans de continuité (PCA) et de reprise (PRA) pragmatiques, efficaces, et reconnus par les assureurs.